Семейная жизнь с когда-то любимым человеком может закончиться и после многих прожитых вместе лет. Мы знаем, что подобное может случиться и в тот момент, когда есть кредит за взятое в ипотеку жильё, и он выплачен ещё не полностью. Кому же должна принадлежать квартира в ипотеке при разводе, и как её возможно делить?
Возможные варианты решения проблемы
Семейный и Гражданский кодексы Российской Федерации содержат в себе чёткий и однозначный ответ. После заключения брака, любое совместно накопленное имущество считается общим приобретением супругов, и в случае развода его необходимо поделить на равные половины. Это же касается и приобретённой в кредит квартиры, даже если формальным собственником является только муж или жена.
По закону взносы за ипотеку, приобретённую в браке, считаются выплаченными за счёт общего семейного имущества. При неполном погашении ипотеки супруги, в случае развода, считаются в равной степени ответственными должниками и должны покрыть оставшиеся выплаты пополам. Сама ипотечная квартира также делится между женой и мужем в равных долях.
Если у разводящейся пары есть общий несовершеннолетний ребёнок, то процентное соотношение делимой собственности меняется в пользу того, с кем остаются проживать дети. Конечно, все эти нормы применимы лишь в том случае, если не заключён брачный договор, в котором оговаривается иное.
Однако мы советуем взглянуть на возникшую проблему шире, и окажется, что равное распределение обязательств по ипотеке — лишь один из возможных вариантов. Помимо этого, есть возможность заключить с банком дополнительный договор об индивидуальной финансовой ответственности каждого из супругов и разделить долг по ипотеке в иных пропорциях. Банки нечасто идут навстречу в таких случаях, но порой это может быть необходимо, если дохода одного из супругов (особенно при наличии ребёнка) станет недостаточно. Соответственно, после изменения доли обязательств, пропорционально меняется и получаемая супругом доля имущества.
Также мы советуем вариант, при котором не нужно ничего делить, а незакрытая ипотека переоформляется на одного супруга. В таком случае один из супругов станет единственным владельцем квартиры, а второй — будет полностью свободен от уплаты каких-либо взносов.
Новоиспечённый владелец при этом обязан выплатить отказавшемуся от раздела супругу половину суммы всех платежей, произведённых в течение брака. Такой путь требует обязательное согласие банка, которое тот может дать лишь при условии платёжеспособности стороны, взявшей на себя финансовые обязательства. Помимо этого, некоторые банки могут потребовать небольшую комиссию за переоформление договора.
Ещё один выход в сложившейся ситуации — продать взятую в ипотеку квартиру с разделом полученных средств между супругами. Это достаточно трудоёмкий способ, так как в первую очередь необходимо получить одобрение вашего залогодержателя. Если при продаже квартиры потенциальный покупатель согласится выплатить банку сумму в размере оставшегося ипотечного долга, то банк, скорее всего, может пойти на такие условия.
Однако мы знаем, что вероятность встретить такого человека довольно мала. К тому же деньги, полученные с продажи ипотечной квартиры, прежде всего будут делиться на покрытие процентов и самого долга, в результате чего вы можете много потерять на этом.
Ипотека до брака
Если ипотека была полностью погашена мужем или женой до момента вступления в брак, то в совместно нажитое квартира включена быть не может, и никаких прав на неё второй супруг не имеет. Однако вполне возможна ситуация, когда на момент создания семьи одним из супругов была оформлена ипотека, но платежи по ней ещё не были полностью погашены. В таком случае оставшиеся задолженности по кредиту выплачиваются уже после заключения брака и делятся между супругами.
Мы советуем обратиться внимание, что в ходе раздела, если второй супруг не претендует на квартиру, он может получить 50% выплат, произведённых в течение брака. В противном случае, второй супруг имеет право на долю в имуществе, размер которой определит суд. Размер доли будет фиксироваться на основании количества выплаченных вторым супругом средств, продолжительности его участия в процессе погашения кредита и в зависимости от того, с кем после раздела остаётся проживать ребёнок.
Чтобы избежать сложностей с ипотекой, взятой уже после заключения брака, необходимо сообщить банку об изменении своего семейного положения и вписать второго супруга как созаёмщика или поручителя в кредитный договор. Не будет лишним также оформить брачный контракт, в котором есть пункты, строго регулирующие все имущественные вопросы. Так вы оградите себя от проблем в случае развода, а квартиру не придётся делить и она останется в вашей полной собственности.
Взаимоотношения с банком
При разделе ипотеки во время бракоразводного процесса необходимо связаться с представителем вашего банка и сообщить ему информацию о том, что «мы разводимся». Далее может быть использован один из нескольких вариантов поведения.
- Вы совместно покрываете остаток долга, реализуете квартиру на рынке недвижимости, а полученные от продажи деньги делите с бывшим супругом пополам.
- Также можно уговорить банк продать жильё, за которое ещё не выплачены все взносы. Но необходимо понимать, что банки нечасто дают на это согласие, да и покупателя, который согласится приобрести заложенную квартиру, найти будет непросто.
- Вопрос об индивидуальном назначении доли платежей после раздела квартиры также необходимо решать через банк. Возможно заполучить согласие банка, если платёжеспособность одного из супругов мала для покрытия половины задолженности.
Помимо этого, если у супругов есть родившиеся во время брака дети, также необходимо делить квартиру на доли не только для каждого супруга, но и каждого ребёнка, что сделать, например, в случае однокомнатной квартиры довольно непросто. Мы напоминаем, что доля от жилого помещения не может являться самостоятельным предметом залога, и потому банк редко даёт своё согласие на раздел ипотечной оплаты между бывшими супругами.
Ежемесячные взносы должны вноситься хотя бы одним из супругов, если случился развод и обязательства по кредиту были разбиты пополам. Если этого не происходит, то должникам придётся разбираться ещё и с накопившимися процентами за просрочку. Однако если после развода только вы регулярно выполняете свои обязанности по выплатам (вне зависимости от того, был ли уже произведён раздел квартиры или нет), то есть возможность взыскать с неплательщика сумму задолженности.
Важно понимать, что всегда есть ряд законных способов, чтобы грамотно делить квартиру при разводе, и все они могут помочь вам в разрешении проблемы. Лучше не рисковать с продажей квартиры с непокрытой ипотекой. Будет разумнее изыскать средства на выплату всех необходимых взносов, а затем продать жильё и разделить полученные деньги.